Basel II und Kredite für Selbständige
Unternehmer und Selbständige haben es nicht leicht, in Deutschland einen Kredit zu bekommen. Sie haben zwar teilweise wesentlich mehr Geld und ein höheres Einkommen als Angestellte, erhalten dennoch immer häufiger entweder nur Kredite zu wesentlich schlechteren Konditionen oder gleich einen Korb von der Bank. Der Hauptgrund dafür heißt Basel II. Durch diese von der schweizerischen BIZ (Bank für internationalen Zahlungsausgleich) aufgestellten Regeln für die Kreditvergabe, welche ab 2007 in Kraft treten, sind die Kreditinstitute verpflichtet, ihr Eigenkapital bei der Vergabe von Krediten deutlich stärker an das jeweils geschätzte Risiko anzupassen.
Da diese Regelungen für alle Arten von Krediten gelten, werden neben Privatpersonen also auch Unternehmer, Selbständige und Freiberufler wesentlich ausführlicher auf ihre Bonität sowie eventuelle Zahlungsrisiken überprüft. Da die Banken sich bereits seit 2004 auf die Einführung von Basel II vorbereiten, sind die ersten Auswirkungen bereits spürbar.
Ein Kredit für Selbständige wird schon heute aufgrund des eingeschätzten höheren Kreditrisikos nur zu teilweise wesentlich schlechteren Konditionen vergeben, als noch vor ein paar Jahren. Dieses Prinzip nennt sich Konditionsspreizung und bedeutet: Wer als Kreditnehmer ein größeres Risiko darstellt, muss im Falle einer Kreditvergabe höhere Zinsen zahlen, da auch die Bank mehr Eigenkapital für den gewährten Kredit hinterlegen muss.
Dass diese Auswirkungen gerade bei einem Kredit für Unternehmer besonders drastisch zu Tage treten, ist doppelt traurig, tragen doch gerade Freiberufler, Selbständige und Unternehmer entscheidend zum Wirtschaftswachstum bei. Einige Banken machen schon seit Jahren einen großen Bogen um jeden Kunden, der selbständig ist, nur um vereinzelten Kreditausfällen vorzubeugen.
Ein Vergleich zwischen Kreditausfällen im Bereich der Kreditvergabe an Selbständige und Ausfällen bei Privatpersonen im Zuge von Überschuldung und Privatinsolvenz werden mit Absicht nicht veröffentlicht, da diese das Bild vom Unternehmer als hochriskantem Kreditnehmer konterkarieren würden.
Unternehmern und Selbständigen bleibt in diesem Fall nur der Gang zu privaten Kreditvermittlern oder die Konsultation von Banken im europäischen Ausland, um ihre eigenen Finanzierungswünsche zu erfüllen.
Autor:
Daniel Franke
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